האם תהיתם פעם למה אתם מטפלים בכסף כמו שאתם עושים? אולי אתה חוסך ואתה מרגיש סיפוק בכל פעם שאתה מסתכל על יתרות החשבון הגדלות שלך וחוסר שביעות רצון כשאתה צריך לקנות משהו. או שאולי אתה מסתכל על החיים כעל משהו ליהנות ממנו, אז אתה קונה בדחף ומקדיש תשומת לב מועטה לאופן שבו תשרוד בעתיד.
בעוד שאנשים רבים מאמינים שהרגלי טיפול בכסף מגיעים מהורים או מטפלים, מחקרים עדכניים מוכיחים שההרגלים שלנו אינם מבוססים רק על שיעורי התניה וניהול כסף שלמדנו כילדים. יש מוציאים וחוסכים באותן משפחות, ילדים שגדלו בעוני ועדיין מפתחים עושר גדול, ויורשים שמפוצצים את ההון המשפחתי.
אם זה לא איך שאתה חונך, מה מעצב את הדרך שבה אתה רואה כסף? מומחים חושפים כי כימיה במוח משחקת תפקיד עצום בהרגלים הפיננסיים שלך.
פעילות מוחית
במחקר שנערך על ידי Rick, Cyder, Loewenstein שפורסם בכתב העת Journal of Consumer Research, מוחם של המשתתפים נסרק כשהם העמידו פנים שהם מקבלים החלטות קנייה. חוקרים צפו בפעילות באזור במוח הנקרא אינסולה, אשר מעורר כאשר אתה חווה משהו לא נעים. ככל שיותר גירוי באינסולה, כך יקטן הסיכוי שתמשיך לעשות את מה שאתה עושה. כשזה מגיע לכסף, גירוי אינסולה יכול לעצור את ההוצאות שלך.
מאידך, פעולת החיסכון – בין אם על ידי קיום מזומן בבנק או על ידי חווית חיסכון משמעותי במוצר או בשירות – מביאה לחוסכים הנאה עזה. הניצחון של עסקה טובה גורם לכולם להרגיש טוב, אבל החוסכים מרגישים את הבלאגן עוד יותר מכיוון שזו הקלה מאי הנוחות שבצורך להוציא.
מאיר סטטמן, כלכלן התנהגותי באוניברסיטת סנטה קלרה משתמש באנלוגיה הזו: אם אתה יוצא לאכול במסעדה שבדרך כלל גובה 70 דולר לצלחת ותקבל את הארוחה שלך ב-7 דולר בלבד, זה יהיה לך יותר טעים. אבל אם תאכל באותה מסעדה בלי לדעת מה המחיר, לא היית נהנה כל כך מהאוכל שלך. ידיעת הסכום הכולל שנחסך מעניקה לחוסכים הנאה עצומה.
חוקרים הגיעו למסקנה שאנשים שיש להם יותר פעילות אינסולה במוחם נוטים יותר להיות חוסכים, ואלה עם פחות נוטים לבזבז. ומכיוון שאנו נוטים להטות לקיצוניות, מבזבזים יכולים להסתיים בצרות כלכליות בהמשך החיים, והחוסכים עלולים להסתיים עם חרטות גדולות. זיהוי מי אתה יכול לעזור לך להגיע לאיזון בריא יותר.
המבזבזים
בניסוי מוקדם על ילדים, הנקרא בדרך כלל ניסוי המרשמלו של שנות ה-60, הציגו חוקרים בסטנפורד לילדי הגן מגש של דברים טובים שהכיל מרשמלו, בייגלה ועוגיות. חוקרים אמרו לילדים לבחור פינוק אחד, ושאם הם יאכלו אותו מיד, הם לא יקבלו יותר, אבל אם יחכו רק כמה דקות, הם יקבלו עוד אחד. אם הם יכלו לדחות את סיפוקם לכמה רגעים, הם היו מכפילים את הממתק שלהם. הם התבוננו בילדים עד היותם מבוגרים ולמדו שאלו שהצליחו לדחות את סיפוקם השיגו הרבה יותר הצלחה בחיים מאשר אלה שרצו סיפוק מיידי.
אם אתה מוציא, אתה לא יכול לעכב את הסיפוק. עם מזומן מולך, בדיוק כמו המרשמלו, אתה לא יכול לעמוד בפני הדחף לקבל אותו עכשיו, גם אם יהיה לך יותר מאוחר יותר. לכן אין לך הרבה חסכונות בבנק, אבל זה לא מפריע לך. שמחת לבצע רכישות וליהנות מהן ברגע זה. זה הסתדר מספיק טוב במשך מספיק זמן, אז אתה פשוט נשאר עם ההרגל. אבל אם הבנת שאתה נוטה לעבר הוצאות קיצוניות, אז אתה כנראה מחפש לעקוף או לרסן את ההרגל שלך.
שבע הדרכים הבאות להרגיע את הדחפים שלך יעזרו לך לצמצם בהוצאות:
- לעולם אל תשתמש בכרטיסי אשראי או בקווי אשראי אחרים. על ידי שימוש במזומן, אתה מכריח את עצמך לשקול כמה אתה מוציא.
- משוך מזומן מחשבון הבנק שלך בעצמך, כדי שתוכל לראות את היתרה המתמעטת.
- תשלם כשתצא. אל תפעיל כרטיסייה בבר, ואל תשלם הכל מראש עבור חופשת סוף שבוע רומנטית. שלם על הכל כפי שהוא מגיע, ותבין טוב יותר איך כל הכסף הזה פשוט “בורח ממך”.
- היה קולני לגבי יעדי החיסכון שלך. אם תספר לחברים ובני משפחה קרובים כמה אתה מתכוון לחסוך ועד איזה תאריך, הם יגרמו לך לתת דין וחשבון.
- תגמל את עצמך כשאתה עומד ביעדי החיסכון שלך, אבל רק על ידי הוצאה של אחוז אחראי ממה שחסכת. תוכל להשתמש בקופונים כדי לחסוך עוד כסף. זה יכול לעזור למנוע עייפות חסכנית.
- עצור ושאל את עצמך לפני כל רכישה אם אתה באמת צריך את הפריט או לא. לדעת את ההבדל בין צרכים לרצונות.
- תסתכל על העתיד, לא משנה כמה זה לא נוח. שאל את עצמך שאלות כמו כמה כסף תצטרך כדי לפרוש, או איך תשלם עבור ההשכלה של ילדך.
החוסכים
בניסוי מפורסם אחר, למבוגרים הייתה הבחירה לקבל 50$ מיד או לחכות שנה ולקבל 100$. רוב המשתתפים הפתיעו את החוקרים בכך שלקחו את ה-50 דולר. הסיפוק המיידי נראה בעל ערך רב יותר מהכפלת הרווחים לאחר עיכוב. חוסכים הם הנדירים שמקריבים הרבה סיפוקים כדי להבטיח לקבל את מלוא ה-$100 כשהיא זמינה.
לפעמים אתה הולך בלי דברים שאתה באמת צריך, כמו טיפול רפואי טוב באמצעות פוליסת ביטוח בריאות או מעיל חם, כי כסף בבנק מספק יותר מכל דבר שאתה יכול לקנות אי פעם. לעתים רחוקות אתה נושא יתרת כרטיס אשראי, ואפילו על משכורת ממוצעת, אתה מדהים אחרים עם ביצת הקן הענקית שבנית במהלך השנים, בזמן שהם לקחו רק מרשמלו אחד ו-50 דולר מיידי.
בעוד שאנשים רבים נהנים לקנות דברים, חוסכים לא מרגישים כך. במקום זאת, לא נוח לך עם קניות, ואתה מרגיש כאב רגשי אמיתי כשאתה משלם. אבל מה גורם לך לתקתק ומסב לך הנאה כחוסך? האם אתה מפסיד כמה מההנאות הפשוטות והזולות של החיים? האם אתה מקריב יותר מדי ומסכן את בריאותך?
חוקרים מסבירים ששני מניעים עיקריים מניעים את החוסכים: כאב והנאה. ואם אתה לא חווה מספיק הנאה, מגיע לך לשחרר את החוטים וליהנות לבזבז רק קצת.
כשמגיע הזמן למשהו מהנה, כמו חופשה, התרחק על ידי תשלום בכרטיס אשראי. כבר הגדרת את התקציב שלך ויש לך את המזומנים לכסות אותו, אז עכשיו אתה יכול להוריד את דעתך מההוצאות ולהירגע.
היה קולני לגבי יעדי ההוצאות שלך. כאשר אתם מתכננים לבצע רכישה מרגשת, גם אם זה נשמע כמו צורך משעמם, ספרו לכל מי שאתם מכירים וקבעו תאריך לסגירת העסקה.
התייחסו לרכישות שלכם כאל תגמול על משהו שעשיתם היטב, כך שהן יקבלו יותר ערך במוחכם.
תחשוב על העתיד שלך: האם אתה באמת רוצה להתחרט על הדברים שלא עשית כי לא היית מוציא קצת כסף על הנאה?
מילה אחרונה
בסופו של דבר, אנחנו אלה שאחראים על ההווה והעתיד הפיננסיים שלנו. זה נראה לי מוזר שאנחנו מונעים מהיבט של המוח שלנו שאנחנו אפילו לא מבינים לגמרי. אבל למרבה המזל, הידע הזה יכול להיות מה שנדרש כדי להתגבר על ההרגלים הרעים שלנו – בין אם זה אומר הוצאות מוגזמות או חסכון – ולחיות את חיינו במלואם, באחריות.
מה איתך? האם אתה מוציא או חוסך? אם היו נותנים לך משהו שאתה אוהב, ואומרים לך שאם אתה תחזיק בו במשך שעה, תקבל כפול, האם תוכל לעשות את זה?
